本文來源：時(shí)代周報(bào) 作者：周夢(mèng)梅

存量房貸利率下調(diào)進(jìn)入執(zhí)行落地階段。

(資料圖片僅供參考)

8月29日，一張《關(guān)于召開個(gè)人住房貸款存量利率調(diào)整項(xiàng)目啟動(dòng)會(huì)議的通知》的截圖在網(wǎng)上傳播，截圖顯示，該銀行擬于8月30日（本周三）召開個(gè)人住房貸款存量利率調(diào)整項(xiàng)目啟動(dòng)會(huì)議，要求數(shù)管部、軟件中心、數(shù)據(jù)中心、測(cè)試中心、個(gè)金部/消保部、公司部、網(wǎng)金部等部門參會(huì)。

據(jù)媒體報(bào)道，該截圖信息為真，即將召開此次會(huì)議的是國有六大行之一的交通銀行，該會(huì)議由該行零售信貸部牽頭召開。

時(shí)代周報(bào)記者向同為六大國有行之一的建設(shè)銀行，求證存量房貸利率調(diào)整執(zhí)行時(shí)間。該行相關(guān)人士告訴時(shí)代周報(bào)記者，“我們?cè)谧銮捌诠ぷ鳎烙?jì)快了。”同時(shí)，渣打銀行的相關(guān)人士告訴時(shí)代周報(bào)記者，前期央行已找渣打銀行做過問卷征求建議，涉及內(nèi)容包括降低多少利率，對(duì)銀行利潤(rùn)影響大不大。

招商銀行更是明確表示，已制定相關(guān)預(yù)案。8月28日招商銀行行長(zhǎng)助理彭家文在中期業(yè)績(jī)交流會(huì)上表示：”從央行的發(fā)聲來看，從‘鼓勵(lì)和支持’直接變成了‘指導(dǎo)’，我判斷存量房貸利率下調(diào)也是勢(shì)在必行，是大概率事件。目前來看我們已經(jīng)制定了相應(yīng)的預(yù)案。“

8月29日，農(nóng)行召開中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)，農(nóng)行副行長(zhǎng)林立在回應(yīng)存量房貸利率調(diào)整一事時(shí)表示，近期人民銀行明確指導(dǎo)商業(yè)銀行有序調(diào)整存量個(gè)人住房貸款利率，在有關(guān)政策方案明確后，我們將抓緊制定具體的操作細(xì)則。

圖片來源：圖蟲

相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)多次明確提出調(diào)降存量房貸利率。7月14日，上半年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)新聞發(fā)布會(huì)中提及“新發(fā)放貸款置換原來的存量貸款”，8月20日發(fā)布的金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)和防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)電視會(huì)議中提到“規(guī)范貸款利率定價(jià)秩序，統(tǒng)籌考慮增量、存量及其他金融產(chǎn)品價(jià)格關(guān)系”，第三次提到增量貸款和存量貸款的問題。

存量房貸利率又將會(huì)以何種方式來調(diào)整呢？

中泰證券研報(bào)稱，復(fù)盤2008-2009年存量利率調(diào)整情況，與今年情況相似，均是銀行與個(gè)人自主協(xié)商變更合同約定，或是新發(fā)放貸款置換原來的存量貸款。

“從降低商業(yè)銀行協(xié)商成本，提升相關(guān)業(yè)務(wù)辦理效率角度，不排除效仿2008年通過批量打折方式。”光大銀行金融研究員周茂華對(duì)時(shí)代周報(bào)記者表示。

2008年10月，央行決定將商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率的下限由貸款基準(zhǔn)利率的0.85倍擴(kuò)大至0.7倍。隨后，多家銀行宣布對(duì)符合條件的存量房貸利率從8.5折降到7折。

調(diào)降存量房貸利率對(duì)居民和銀行影響幾何呢？

存量房貸利率置換對(duì)銀行的影響或相對(duì)有限。“在市場(chǎng)化協(xié)商和博弈的過程，考慮個(gè)人的資金還款能力，預(yù)計(jì)存量房貸下調(diào)比例不會(huì)很大。”中泰證券研報(bào)指出，中性假設(shè)下，每年個(gè)人負(fù)債支出可節(jié)約850億。假設(shè)30%的存量按揭調(diào)降80bp，個(gè)人資金成本支出可節(jié)約850億,對(duì)銀行息差影響為3bp，營收影響為1.5%，利潤(rùn)影響3.3%。”

中銀證券分析指出，按保守估計(jì)，調(diào)整利率較高部分存量房貸利率30bp，將對(duì)應(yīng)減少銀行的年利息收入超700億元，占2022年銀行業(yè)23萬億凈利潤(rùn)比例約為3%，對(duì)應(yīng)居民而言，100萬貸款每年減少利息負(fù)擔(dān)2136元; 按樂觀估計(jì)，調(diào)整全部存量貸款利率100bp，將對(duì)應(yīng)減少銀行的年利息收入3860億元，占2022年銀行業(yè)凈利潤(rùn)比例約為16.8%，對(duì)應(yīng)居民而言，100萬貸款每年減少利息負(fù)擔(dān)6996元。整體來看對(duì)于銀行影響可能在3%-16.8%之間，若5年期LPR繼續(xù)調(diào)降，對(duì)于銀行凈利潤(rùn)影響還將加大。

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